2025年最新贷款利率表有哪些变化？

2025年,中国的贷款利率市场正处于一个关键的“双轨制”转型期，传统的存贷款基准利率仍然在官方文件中被公布和使用；但另一方面，央行推出的贷款基础利率（LPR，当时称为贷款市场报价利率）在银行间市场的实际借贷中扮演着越来越重要的角色，并最终在2025年取代了基准利率。

要理解2025年的利率,需要同时关注“基准利率”和“LPR”这两个体系。

2025年中国人民银行存贷款基准利率表

这是官方公布的、作为定价基础的利率，对于个人房贷、公积金贷款等，当时主要还是以基准利率为上下浮动的依据。

金融机构人民币存贷款基准利率 (2025年10月24日调整后，2025年全年未变)

解读：

• 基准利率在2025年未发生任何变动，自2025年10月降息后已“冻结”两年多。
• 实际执行利率：银行会根据借款人的信用状况、贷款类型、与银行的关系等因素，在基准利率上进行上浮或下浮，2025年个人首套房贷利率普遍在基准利率基础上上浮5%-10%，二套房则上浮更多。

2025年贷款市场报价利率 表

这是更反映市场真实情况的利率,LPR于2025年10月推出，由18家具有代表性的商业银行（当时是10家，后扩至18家）于每月20日（遇节假日顺延）自行报价，去掉最高和最低价后，算术平均得出，它更能反映市场资金面的松紧。

以下是2025年各期LPR的报价情况（以一年期为例，因为当时五年期以上LPR报价尚未常态化）：

解读：

• 趋势性下降：可以看到，2025年的LPR整体呈现缓慢下行的趋势，从年初的4.30%降至年末的4.20%，这表明在2025年，随着央行“去杠杆”和“金融严监管”的推进，市场流动性在边际上有所改善，银行间市场的资金成本有所降低。
• 与基准利率的关系：2025年一年期LPR（4.20%-4.30%）始终低于当时的一年期贷款基准利率（4.35%），这体现了市场化利率对官方指导利率的“并轨”趋势。
• 五年期LPR的缺失：在2025年8月LPR改革之前，并没有一个常态化的、公开的五年期以上LPR报价，银行在发放中长期贷款（尤其是房贷）时，更多还是以“贷款基准利率”为锚点进行定价，但银行间市场的五年期以上贷款利率，可以通过国债收益率等金融产品利率来间接反映。

2025年利率市场主要背景和政策导向

1. 金融去杠杆与严监管：这是贯穿2025年的主旋律，央行多次通过中期借贷便利（MLF）、逆回购等工具调节市场流动性，同时加强金融监管，抑制资金“脱实向虚”和房地产泡沫，这使得市场利率中枢整体上移，但LPR因银行负债成本下降而略有下行。

2. 房地产市场调控：2025年是全国房地产调控政策最密集的一年，超过百个城市出台了超过250次调控政策。“限购、限贷、限售、限价”四限政策全面铺开，这直接导致银行对房地产贷款的风险偏好下降，个人房贷利率普遍上浮，审批周期变长。

   
   （图片来源网络，侵删）

3. 利率市场化改革深化：LPR的持续运行和微调，是利率市场化改革的重要一步，虽然它尚未成为主流的贷款定价基准，但其影响力在不断扩大，为2025年后的LPR改革奠定了基础。

对于查询2025年贷款利率的人来说：

• 如果您需要了解官方的、用于房贷等参考的“标准”利率，请参考第一部分的“存贷款基准利率”表。
• 如果您想了解银行间市场的真实资金成本和市场化利率走向，请参考第二部分的“贷款市场报价利率（LPR）”表。
• 请务必记住,您在2025年实际申请贷款时，银行执行的利率很可能是“基准利率 × (1+浮动比例)”，这个浮动比例会因人而异，因贷款类型而异，尤其是在当年趋严的房地产调控背景下。